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280万亿银行业怎么走?银行信用风险管理存在五大突出问题

作为中国金融业的“压载石”,银行资产规模接近280万亿元。傲慢和快速增长的快速增长时代已经过去,未来的银行业将走向何方?

7月10日,中国银行业协会主办的《中国银行业发展(2019)》(以下简称“报告”)会议在北京召开。该报告由中国银行业协会产业发展研究委员会主任,交通银行牵头,由20多家成员银行撰写。今年是连续第九年。

报告认为,2019年银行业整体经营环境仍存在诸多不确定因素。世界经济总体增长放缓,中国经济初步稳定,但仍存在下行压力,结构性矛盾依旧存在。更突出。预计银行业整体经营业绩将保持稳定,盈利增速将稳步放缓,资产质量将继续承压。

“未来几年商业银行扩张的空间正在逐渐缩小。考虑到经济需求方面也面临结构调整,预计未来规模扩张将不再成为银行的首要要求,银行业也需要促进高质量的发展。“曾刚,副手国家金融与发展实验室主任说。

中国银行业的问题一直备受争议。银行业的高质量发展已成为当前对银行业未来发展的讨论中的热门话题。中国银行业协会专职副总裁潘光伟认为,如何促进银行业的高质量发展至少应该有三个层面的内涵:一是实现银行的高质量发展本身通过定位和转型。二是通过多元化的产品体系为实体经济提供优质的金融供给。三是通过良性竞争和错位发展形成多层次的金融供给体系。

“目前,中国有大量金融机构和大规模,但也存在品种不足,布局不合理,特征不明确等问题,导致竞争过度和服务差距并存。因此,商业银行需要采用专业化产品和服务进行良性竞争和错位发展,形成多层次的金融供应体系。“潘光伟说。

该报告预测了2019年银行业的运营和发展趋势,并分析了潜在的风险点。经纪人的中国记者特此向读者梳理报告的要点。

预计规模增长率将触底,预计存款增长压力将缓解

自2019年以来,中国经济开局良好,新旧动能加速,结构升级继续推进。但是,随着外部环境的变化,仍存在很多不确定因素。报告认为,银行业的增长率预计将稳定在底部,净利息收入相对稳定,净手续费收入有所改善。然而,在潜在的风险因素和“逸风道歉”下,预计年度利润释放将受到限制。银行业的经营业绩稳定并?榷ㄏ吕础?

从银行资产的角度来看,2019年,在银行信贷供给增加和资产负债表外业务适度宽松监管的背景下,银行业资产增长率有望稳定并维持7%-8 %。稳定的水平。

事实上,7%-8%的资产增长率延续了去年的趋势。虽然预计今年银行资产增长率将继续保持稳定,但从银行风险偏好的角度来看仍将保守。该报告预测,2019年,信贷投资仍将偏向低风险领域。具体而言,家庭杠杆仍有改善的空间。基于资金,流动性和差价管理压力,信用卡和住房抵押贷款预计将继续保持良好增长。在基础设施投资的大环境下,地方政府平台,PPP等融资约束将放松,商业银行有望增加该领域的信贷资源配置。

从银行债务方面来看,拉动存款的“难题”可能会得到缓解。该报告认为,2019年,商业银行存款增长的压力将被边缘化,但核心存款的压力仍然存在,流动性管理的限制仍然存在。这主要是由于:

首先,宏观经济增长将创造良好的金融环境,预计宏观杠杆率将保持稳定;

其次,影子银行的收缩将放缓,从而减少对存款增长的负面贡献,促进货币创造过程;

第三,内外经济环境复杂多变。很难显着改善企业部门的现金流压力。核心矿床的增长存在一定的压力。商业银行的长期存款仍可依赖结构性存款,活跃负债的比例可能继续增加。

“存款”一直是银行所关注的核心问题之一。 2018年,银行业遇到了诸如存款增长下降,活期存款减少以及存款成本略有增加等挑战。然而,到2019年的存款压力最终将得到缓解。

该报告认为,2019年的存款增长率预计将趋于稳定和反弹。从存款结构来看,2019年房地产销售可能趋于稳定和反弹,这将导致房地产企业存款增加;预计非标准融资渠道将得到修复;必须加强积极的财政政策。实施更大规模的减税和减费将有助于提高公司存款的保留率。这些因素将支持公司存款的增长,以稳定今年。

财富管理业务收入预计将大幅修复,利润增长可能放缓

尽管预计今年银行业的资产方和债务方增长将保持稳定,但从盈利的角度来看,由于多种因素的影响,银行的盈利增长可能放缓。作为直接影响银行业盈利能力的最重要变量,净息差将在今年跌至顶峰。这一判断几乎已在业界达成共识。

该报告认为,在2019年,商业银行的净息差将有较小的改善空间,或将达到峰值。从资产方面来看,宽泛的货币环境将逐步传递到信贷市场,叠加将降低实体的融资成本,实体经济的有效融资需求将不足。贷款利率的上升趋势将略微放缓,资产方收益率将略有下降。从债务方面来看,存款竞争的压力仍然比较大。商业银行的一般存款仍将严重依赖结构性存款的增长,存款的综合成本比率将继续承压。此外,在“稳定总量+松散结构”的当前货币环境下,过度宽松的资本市场不可持续,资本价格可能上涨。存款方面的变化可能对综合债务成本的边际变化起决定性作用。

然而,虽然净息差已达到顶峰,但银行中间业务所赚取的净手续费收入预计会进一步改善。该报告认为,金融子公司的新资产管理规则,新的财务规定和管理方法将继续下降。预计2019年商业银行的手续费净收入将发生正变化。一方面,2018年商业银行手续费净收入增长的主要贡献因素是信用卡业务。预计未来大多数银行仍将推出信用卡业务。另一方面,随着资产管理新规则的进一步实施,以及大多数上市银行已宣布成立财务管理子公司开展理财业务,并期望财富管理业务收入增加的事实。在2018年大幅下跌,预计将在2019年出现。显然修复后,预计2019年的净手续费收入增长将是微不足道的。

可以看出,影响银行2019年经营业绩的因素喜忧参半。净息差再次承受压力,净利息收入增长可能放缓,非利息收入也有利于在一定程度上支持银行业绩。此外,报告还认为,商业银行对“反周期”政策调整的影响将更加显着,资产质量分类变得更加严格,商业银行的风险管理和控制将会增加。释放。

报告称,“综合考虑,预计2019年银行业整体利润增速将放缓。”

“命名”银行信用风险管理中的五大突出问题

风险管理是银行业面临的永恒挑战。近年来,在强有力的监管和去杠杆化的指导下,银行业提高了风险管理的要求,增加了不良资产的处置。数据显示,2018年全国商业银行不良资产处置和核销额接近2万亿元,较2017年处置和核销1.4万亿元大幅增加。截止到2019年第一季度,商业银行不良贷款率为1.80%,与上年末持平。

根据风险类型,信用风险,市场风险和流动性风险一直是银行关注的领域。在信贷风险方面,虽然银行业近年来继续加强信贷风险防控能力,但自2019年以来,在外围环境紧缩和国内经济下行压力的背景下,仍存在诸多挑战商业银行预防和控制信用风险。报告提出了当前“命名”银行信贷风险管理的巨大压力:

1.宏观经济运行中仍存在一系列根深蒂固的问题和矛盾;

2.企业过度融资的问题仍然突出;

房地产贷款的风险压力仍然存在;

地方政府债务风险不容忽视;

5.外部风险冲击得到显着增强。

其中,在房地产金融风险方面,报告认为风险不容忽视。近年来,房地产业高失去的发展模式和房价的快速上涨并存。房地产行业的风险增加了。房地产行业的信贷风险相对集中。一旦房地产市场大幅波动,银行业将直接面临信贷风险。

从市场和流动性风险来看,自去年以来持续的贷款增长率高于存款增长率,也将增加银行流动性管理的压力。此外,随着利率的提高,银行账户利率风险管理更加复杂。

该报告称,未来,随着社会融资需求规模不断转移,监管机构进一步加强指导贷款,贷款增速将继续高于存款和贷款增长率商业银行存款比率将继续上升。银行存款转移到理财产品的时间和频率的不确定性使得银行负债管理变得更加困难。在存款稳定性差的情况下,银行资产不匹配的风险增加,对资产的合理分配提出了很高的要求。

“即使银行体系的流动性基本稳定,也并不意味着个人流动性处于健康状态。在政策和收入的双重指导下,商业银行如果贷款快速增长,很容易积累流动性风险存款比率。“据说,流动性管理的核心是实现存款和贷款的匹配增长。因此,为确保商业银行的稳定运行,应努力发展稳定的负债来源,促进存贷业务的协调发展,防止贷存比率增长过快。同时,商业银行应完善评估机制,增强核心存款的吸引力,巩固债务基础的稳定性。

此外,报告还认为,利率合并将有助于明确货币政策传导机制,提高财政资源配置效率。然而,与此同时,在并购过程中,利率波动的频率会增加,程度会在一定程度上增加,利率的期限结构会变得更加复杂,利率水平也会显示出来更大的变异性和不确定性。进一步加剧了银行资产负债表上的利率风险。

“随着利率市场化进程的推进,商业银行应尽快建立健全的利率风险治理结构,做好基于宏观审慎监管,资本补充能力和核心债务基础的资产负债分配,科学衡量利益利率风险,探索如何使用衍生金融工具。避免利率风险。“报告建议。

本文来自经纪中国

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